吴　海 / 文　何忆雯 / 插图

上早班的小王，正巧赶上小区里晨练的老人们出门。住在5号楼的胡老伯每天早上都会在固定时间出来散步，除非下大雨，这天小王看到胡老伯时，却发现他一瘸一拐地走出了门。

“胡老伯，你这是怎么了？怎么受伤了？”小王迎上前去搀着胡老伯问道。

“哎，就是被那些横冲直撞的电动车撞的。汽车因为违反交通规则要被罚款扣分，电动车却没人管。前一阵子我上街买东西，正走在横道线上过马路，一部电动车冲过来，一下把我撞翻在地，好在我经常锻炼，只是伤了腿，没有受严重的伤。”一开始对方还不肯赔钱，没办法我只好去法院告他。可谁知道法院调解的时候对方只肯出医疗费中我自费的部分，医保部分还不愿意承担，说是我没有出这个钱。胡老伯越说越气，“小王，你说这人讲道理伐？这医保不是我交的钱啊？就算我现在没有掏钱，这个钱也应该付给医保是吧，他不撞我的话医保也不会掏钱。”

胡老伯遇到的事情并不是个案，小王想起之前在报纸上看到的一则报道，说是一个骑自行车的和一个骑摩托车在马路上相向行驶的时候相撞了，骑车者受了多处伤，构成十级伤残。交警部门认定摩托车负此次事故全部责任。但是骑车者在起诉到法院要求对方赔偿的时候，摩托车一方聘请的律师要求在赔偿总额中扣除掉骑自行车一方已经通过社会医疗保险报销的医疗费用5000元。当时小王在看到这则报道的时候就有些困惑了，现在胡老伯遇到这事几乎跟那则新闻一模一样。

小王把新闻跟胡老伯简单说了一下，随后回到保安室翻找前几天的报纸，看看事故最终是怎么处理的。

越是急越是不好找,翻了很久也没有找到那张报纸。胡老伯在旁边看着说，“小王，你也别急，等你空看到时再给我，找不着也没事，这不还有律师帮忙嘛。我先去锻炼了，不影响你上班了。”说着胡老伯离开了保安室，一瘸一拐地继续散步去了。

一下子没找到，小王把这事也就暂放一边，继续站小区门口值班了。到中午休息时又回来继续找。“怎么就没有了呢？前几天刚看过的……”李队长进来时，小王正翻着报纸喃喃自语。

“找什么呢？”李队长拿起杯子喝了口水问道。

“找份前几天的报纸。”小王低着头说。

“找那干什么？”

“报上有则交通事故，想想是怎么赔偿的。”小王抬头对着李队长说，“我们小区5号楼的胡老伯遇到了差不多的事情，我想给他参考参考。”

“胡老伯怎么了？”

小王于是把胡老伯的事情跟李队长大致说了一下。“你都不知道，胡老伯走路都一瘸一拐的，整个人的状态都不像从前了。”

“这种情况并不少，我也碰到过。”

“你也有过这样的经历？”小王诧异地问道。

“不是我自己，是我朋友。他是个货车司机，开车时不小心撞到人，当时关于赔偿的问题扯了很久，最后还是去社保部门咨询才解决了问题。”

“那你快说说，这事怎么解决的？”小王拉过一把椅子坐下，急切地盯着李队长文。

李队长喝了口水说：“既然撞了人，这医疗费是必须要支付的，假设被撞的人没有医保，是不是全部的医疗费都应该由肇事方承担呢？”

小王点了点头。

“我们再来讨论有医保的情况，这种情况下医疗费由两方支付，一方是被撞的人，另一方是医保机构。肇事了就应该承担全部责任，无论是否有医保，都不应该减轻肇事方的赔偿责任，也就是负责任的那一方应该承担全部的医疗费用。”

“那么就是说，胡伯可以要求对方支付医保已经报销的部分，对吗？”小王问道。

“不完全是这样，因为社会保险法也规定了，社会医疗保险基金先行支付后，也有权向第三人追偿。所以在商业保险中，被保险人可以获得双倍赔偿，但社会保险范畴内，被保险人并不因保险关系而额外获得双倍赔付。”

“这个意思是说，胡老伯还是可以要求对方支付医保部分的医疗费，但这个钱应该在拿到后退给医保机构？”

“这是一种情况，胡老伯也可以在案件中要求追加医保机构作为第三人，判决肇事方直接把医保支付的医疗费支付给医保机构。当然，如果这个案件中没有处理的话，医保机构也可以单独起诉肇事方追讨医保机构支付的医疗费”。

“这么说我是听明白了，也就是谁付的钱就应该赔给谁，并不因为有医保就减少肇事方的赔偿责任。”小王点了点头，“我这就告诉胡老伯去，让他不要再为这个事情烦心了。”

“如果胡老伯觉得不放心，可以去社保部门再

法条链接：

《保险法》第四十六条   被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。

《社会保险法》第三十条  下列医疗费用不纳入基本医疗保险基金支付范围:……（二）应当由第三人负担的；……医疗费用依法应当由第三人负担，第三人不支付或者无法确定第三人的，由基本医疗保险基金先行支付。基本医疗保险基金先行支付后，有权向第三人追偿。

法条释义

首先，社会医疗保险的性质是人身保险，因此对于医保已经承担的部分，被保险人或者受益人仍有权向第三人请求赔偿。其次，侵权人与被侵权人、患者与社保部门是不同的法律关系，被侵权人向侵权人主张赔偿医疗费属于侵权法调整范畴，而患者治疗期间基于与社保部门医疗保险关系而报销医疗费，属于社会法调整的范畴。前者目的在于保护民事主体的合法利益，预防并制裁侵权行为，促进社会和谐稳定；后者目的在于为了保障劳动者在年老、失业、患病、工伤、生育等情况下获得帮助和补偿，是社会福利制度的一部分。两者在效力上不存竞合关系。还有就是，如果将医疗费在人身损害赔偿中予以扣除将产生不良的社会效果，因为社会医疗保险属于国家福利性质，侵权人因为自己过错导致国家财政额外支出，与立法本意严重相违。

吴海/文　何忆雯/插图

正逢周末，天朗气清，老关起个大早收拾好东西出门往街上走去。今天的老关格外兴奋，这一天,他的便利店要开张营业了。

其实老关退休没几天，工作了几十年，上班的时候老盘算着退休后要去哪里旅游，怎么放松享受生活，但真的到了这一天，老关又闲不住了。正好小区配套商铺有一个门面空了出来，老关想着离家近就租下来开了个小便利店，打发打发时间。

店铺不大，简单装修后，老关添置了货架和冰柜，还安装了卷闸门、做了门头，收拾整齐后老关特意挑了好日子便准备开业了。

老关脚步轻快，一路碰到不少熟人招呼几句，10分钟就到了店铺。阳光照着店铺门口的卷闸门微微反光，老关从口袋里掏出卷闸门的遥控器摁下开关，卷闸门“哐啷哐啷地”卷起来，可是拉到一半突然就不上去了。老关用手抬了一下，卷闸门又开始动了，可是动了一点后又停住了。这下老关有点着急了，这开业第一天刚装上的门却坏了，老关赶紧打电话给安装工人小朱。

小朱是负责帮老关安装卷闸门的工人。半个小时不到，小朱匆匆赶到。检查了一番卷闸门之后，说道：“关老伯，这卷闸门的铁销坏了，您用绳子把卷闸门的轴拴住，帮忙托一下卷闸门，我从另一头把门卸下来。”这店铺还没开张营业就遇到这样的事，老关心里万般生气，但当下也没其它办法只好听小朱的，从店里拉了把椅子，自己站在椅子上撑着卷闸门，看着小朱在另一头忙碌。

起初小朱弄得挺顺利，但当他拆螺丝的时候，绳子突然断了，卷闸门一下子掉落了下来，老关没撑住从椅子上跌落下来，卷闸门差点就全部砸在老关身上，老关整个左手都被划破了。小朱见状，赶紧扔下手里的工具把老关送到附近的医院。还好经医生检查只是外伤，没伤到骨头。

从医院出来后，两人回到了便利店，关阿姨接到老伴的电话后已经等在了店铺。看到老伴胳膊上绑着的胶布，关阿姨上去一把拉住小朱嚷嚷道：“小伙子，你看这事怎么会这样？你可要担责的啊，我们家老关是因为你才摔伤的，这医药费、误工费、营养费什么的，你都是要付的。”

小朱听了，觉得很冤枉：“关阿姨，关老伯摔下来是卷闸门倒了，这是意外，我也不希望这种情况发生，怎么能让我赔呢？”

关阿姨听了小朱这么说，更加气愤，说道：“小朱啊，说话可要凭良心，这卷闸门是你们家的吧，要不是因为这门质量不行，怎么会找你们呢，而且我们家老关是因为帮你的忙才摔下来的，你当然要负责了！”

小朱又说道：“关阿姨，话可不能这么说，要真深究起来，这更不关我的事。首先，我就是个安装卷闸门的，我安装完就跟我没什么关系了，要不是关老伯打我电话我也不会来。真说这事故起因，其实是绳子断了，我让关老伯将绳子固定住，但是关老伯把绳子固定在了铁片上，再加上绳子不结实，磨断才导致关老伯摔下来的，这怎么看也没我的事啊。”

两人争执的声音越来越响，这时候保安小王赶了过来，说：“大家都别吵了，刚才的事情我都听说了，大家去物业办公室坐下来好好谈吧。我带了把环形锁，先把里面的玻璃门锁住。”

关老伯说：“对、对，我们别在这马路边上吵了，去办公室慢慢说。”待小王把便利店门锁好后，三人跟着去了物业办公室。 

“你们刚刚说的事情，我也听了个八九不离十，关老伯是给人帮忙结果摔伤了是吧，还好没什么大碍。这种情况其实也不少见。”

关阿姨听后急着说：“我们老关不帮着搭把手的话根本就不用遭这罪。你看看，现在该怎么办呢？”

保安小王说：“这种情况我们国家法律有规定，叫做义务帮工，也就是无偿提供劳务的人，而对于帮工人在帮工过程中受伤的，被帮工人应当承担赔偿责任。”

一听这话，关阿姨就说道：“对，没错，我们家老关就是帮这小伙子修卷闸门才受伤的。小王都说了，我们国家法律是有相关规定的，所以就应该让这小伙子赔偿医药费、营养费、误工费，我并不是无理取闹！”

小朱一听，也气不过，说：“阿姨，这卷闸门可是你家的，是你家关老伯叫我去维修的，我才是刚刚小王所说的帮工人，关老伯才是被帮工人，我们国家法律可没规定，被帮工人受伤要帮工人赔偿的呀。”

说罢，两个人又要吵起来，保安小王赶紧劝架，但大家都在气头上，一时也劝不住。吵闹声惊动了隔壁办公室的李队长，“大家都不要这么激动，有事好好说。”李队长又向关老伯问道，“关老伯，你的卷闸门还在保修期之内吗？”

关老伯回答道：“当然，我10天前才买的，当时老板跟我说保修期是6个月，我还跟老板说保修期太短了，用6个月就坏的话质量也太差了。没想到，别说是6个月了，6个星期都没到就坏了。”

李队长又问小朱：“小朱，你是这家卷闸门厂家的员工吗？”

小朱回答道:“是的，不过我只负责安装，安装的时候关老伯留了我的电话，碰巧今天上午没什么安装的活，所以接到关老伯的电话我就过来了，平时我不负责维修，早知道这样我也不来了，现在说都说不清。”

听完这话，李队长想了想，说：“那这么说来，关老伯才是义务帮工人，小朱并不是。”

小朱一听，吃惊道：“我也是来帮关老伯干活的呀，为什么我不是呢？”

李队长不紧不慢地说道：“无论小朱你是负责安装还是维修，对关老伯来说，你都代表了卷闸门的销售厂家。你可以告诉关老伯拨打厂家报修电话正式报修，但是你直接来了，关老伯足以认为你可以代表厂家。事故发生时，距离安装卷闸门的时间不足6个月，电机和卷闸门都在厂家承诺的保修期内，所以你作为销售者在卷闸门出现质量问题时，在保修期内负有维修义务，你并不是法律意义上的义务帮工，而是基于产品服务合同的行为。反而是关老伯，他帮助你对卷闸门进行维修，关老伯才是义务帮工人，小朱你是被帮工人。”

小朱听后还是有些不服，说：“可是导致关老伯摔倒的直接原因是绳子断了，绳子是关老伯自己找来的，就算我有责任，他自己也不是完全没有责任呀。”

这时候关阿姨坐不住了，说：“我们就是开个便利店，谁知道固定卷闸门的绳子要多粗多长，而且你不是也没发现那绳子正巧固定在铁片上吗？否则也不会突然磨断了。”

李队长接着说道：“关阿姨说的确实有道理。关老伯拿错绳子固然有一定的过错，但是小朱，你作为卷闸门的销售者、安装者和维修者，应该对维修过程中的安全负有更多的注意义务，因为没有对绳索的承重能力作出正确的判断，也没有发现绳索固定在铁片上的潜在风险，从而导致事故发生，所以你还是应当负主要责任的呀。”

小朱听了，一时间无话可说，还是觉得心里有些委屈。关阿姨看到了，拍拍小朱的肩膀说：“小伙子，我也知道你不是故意，也是好心帮我们老关修门，不过有时候好心也容易办坏事。”

小朱听了点点头，说：“我本来以为维修下是很简单的事，所以才让关老伯帮忙。以后我还是要按照公司的流程，让负责维修的人过来。现在这事我要跟厂里汇报一下，医药费、营养费、误工费具体还是要跟厂方再沟通的，出了这事，我这一个月算是白干了，奖金什么肯定没了。”

小朱这一说，关老伯也有点不好意思，说：“以后我们都按照规定来做就不会发生这样的事情了，也不可能让你自己承担责任。”

小朱说：“现在我就帮你们向厂家报修，一定帮你把门都弄好，医药费什么你们也放心，单位会处理的。”

法条链接

《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十四条  

帮工人因帮工活动遭受人身损害的，被帮工人应当承担赔偿责任。被帮工人明确拒绝帮工的，不承担赔偿责任；但可以在受益范围内予以适当补偿。

帮工人因第三人侵权遭受人身损害的，由第三人承担赔偿责任。第三人不能确定或者没有赔偿能力的，可以由被帮工人予以适当补偿。

法条释义

义务帮工是指为他人无偿提供劳务的帮工人。根据我国法律规定，帮工人在帮工过程中致人损害或受到损害均应由被帮工人承担赔偿责任。需要注意的是，法律上的“义务帮工”是指并无先前义务存在而实现的帮工，如存在雇佣关系、合同关系等均不应算作“义务帮工”。

（栏目编辑：钟　琳）

吴海/文

又是一个周末，平日里安静的小区一下子热闹了起来，大家都趁着休息走亲访友或外出游玩，小区的中心花园里满是聊天的老人和嬉戏的孩子，门口的水果店生意也变得格外红火，大排长龙。

“真是一片和乐景象呀。”保安小王今日当班，闲暇之余不禁感叹道。同时自己也不敢掉以轻心，这样的日子正是小区安全事故和邻里纠纷的高发时期，所以小区巡逻也要比平日更加频繁、仔细。

早上刚过9点，小王就开始了当天的第二遍巡逻。走到九号楼前时，突然有人从楼上摔下来一个碗，差点砸在小王头上。小王吓了一跳，抬头看整栋大楼只有三楼的窗户是开着的，想到最近因为高空坠物出了不少事情，这个可马虎不得，于是小王赶紧上楼去察看情况。

刚走到三楼楼梯口，就听见门内传来吵架的声音，还夹杂着摔盆砸碗“叮叮铛铛”的声音。听了一会儿，小王意识到应该是夫妻俩在吵架。这家的住户是20多岁的年轻人小盛，前两年刚在老家结了婚，因为在这边工作，所以独自一人在小区里租了套房子。由于是两地分居，这几年邻居们谁也没见过他媳妇长什么样，有几次小王开玩笑说他把媳妇藏得太好了，让他把媳妇带来给大家见见，他也只是腼腆地笑笑不说话。看来这次终于把媳妇带过来了，但好像发生了不小的矛盾。小王本不想掺和别人的家务事，但害怕又出现刚才那一幕伤了别人，所以只能硬着头皮敲了敲门。

一敲门，里面的声音平息了，不久后门开了，开门的正是小盛，小王朝物理望了望，屋内一片狼藉。

小王走进屋内，不好意思地说道：“是这样，刚才有个碗从您家窗口飞出去砸到了路上，这太危险了伤了人可怎么好啊。再说了，这夫妻床头吵架床尾和，有什么事好好说……”

“谁跟他是夫妻，我们早离婚了！”坐在沙发上的女人突然对着小王吼了一句。

小王一听这话吃了一惊，十分尴尬不知该说什么。这时候，那个女人转向小盛说道：“既然现在有别人在，那我们也别吵了，就让别人给我们评评理，这事到底该怎么办。”

小盛听了，虽然不太希望别人知道，但就目前来看，再吵下去也不是解决办法，再说小王在这小区当保安好几年了，时常遇到这样的家庭纠纷，说不定能帮上忙，就把来龙去脉说了一遍。

原来，屋子里的女人正是小盛之前在老家娶的妻子小张。小盛和小张经老家的亲戚朋友介绍。根据老家的习俗，小盛在订婚后给了小张家10万块钱的彩礼，小张也从家里带了一些嫁妆，随后两人便去登记结婚。但是没过两天，小盛在体检中突然发现自己有肝病，而这个病会影响下一代生育。为了不拖累小张，小盛就向她坦白了并提出离婚。小张虽然很伤心，但一想自己的将来，还是同意了，两人签了离婚协议就和平分手。可是就在前几天，小盛突然不断给小张打电话，要求小张返还10万元的彩礼钱，小张气不过，觉得好歹也是夫妻一场，已经好聚好散，突然又来要钱，实在是说不通，没办法就找到小盛住处理论想做个了断，没想到两人说着说着竟然动起了手。

“小王，你来评评理，人家说退彩礼的，都是没结婚才退，我们都已经结婚了，结婚后也要再添新物件，用来生活啊。再说我陪了嫁妆，也从来没找他要过。我们家在乡下，10万块也不是小数目，再说我还没找他赔青春损失费呢，我可是从‘未婚’成了‘离独’啊，竟然还好意思找我要回彩礼！”小张边说边哭了起来。

小盛听了这话，也气不打一处来，说道：“没错，我是对不起你，可是你说话也要凭良心啊，你说你把钱都用在添新物件上了，可事实上根本没有。你一直催我去体检，所以我们结婚第二天我去体检，然后就发现了问题。这种病只有城里能治，所以我很快就回城上班治病了，我家为我们准备的新房基本就没被动过。再说，你不是也从我体检回来就回娘家了么。所以，虽然我们结婚了几个月，但是压根就没共同生活过，也没为这个家添过什么，你明知道我有病，离婚是必然的，所以你就算买了什么，也肯定是为自己花的。现在我拿回我原来的钱治病，这总不过分吧。”

小王听了这原来的夫妻俩如今已经走到了这个地步，也是十分心酸，但是劝和看来是不可能了，还是尽量把彩礼的问题解决了吧，于是问道：“那你们离婚的时候没有商量这个事吗？”

小张回答道：“就是说呀，当时觉得夫妻一场，他送了彩礼，我给了陪嫁，也算两抵了，他没提我也没说。直接签了协议书就去领证了，这都离婚一年多了才来提，谁知道是何居心呢！”

小盛又生气说道：“当时抹不开面子没跟你提，没想到你竟然反应这么强烈，我已经说过你陪嫁的部分我会抵的，可是你不就陪了几件衣服和一些生活用品，加起来也就2000千多块，好意思说能够两者相抵吗？”

看着两个人越吵越凶，小王很想帮忙解决，不过一般来说彩礼问题都是因为没登记结婚而产生的财产纠纷，这已经登记了还能返还吗？而且这两个人早就离了婚没了瓜葛，现在再提还能作数吗？小王也拿不定主意，便说：“这样吧，我一个人也不好给你们下什么结论，我们去找找我们李队长，听说他去年也帮他老家的朋友调解过类似的事情，我们听听他的意见好不好。”

小盛和小张听了，心想再吵下去也没法解决，还是找有经验的人来评判吧，于是便跟着小王一起来到物业办公室，把此事原委跟李队长说了一遍，希望寻求解决的办法。

李队长听后，问小张说：“你也承认你们婚后没有共同生活过吗？”

小张答到：“是呀，他没住两三天就检查出肝病回城治疗了。”

李队长皱了皱眉，说道：“那如果你们确实协商不成，按照我国《婚姻法》的规定，小盛确实有权利要回彩礼。”

小张一听，心急问道：“彩礼不都是没结婚才能返还吗？结了婚也可以吗？”

李队长说：“去年为了老家朋友的事，我特意查了法律规定。根据《婚姻法》司法解释二，对于双方办理结婚登记手续但确未共同生活，是可以要求返还彩礼的。你们就属于这种情况，按理说小盛是可以要回彩礼的。而你的嫁妆既然都已经给了小盛，那就从彩礼中扣除也是应该的。”

小张听了，觉得还是有些气不过，继续委屈地说道：“可是我们都已经离过婚了，离婚协议也都说好签完了，当时在协议中并没有这一条，现在还可以继续要求返还吗？”

李队长继续说：“是的。因为彩礼和嫁妆都属于婚前财产，并非婚后共同财产，而离婚协议只是对婚后共同财产进行了处分，所以彩礼问题还是能够继续另行解决的。而且，虽然刚刚那条法律规定必须以离婚为条件，但是并非是说只能在离婚时予以解决，所以就目前来看，小盛想要回彩礼是于法有据的，但是，如果你们之间另有其他协定，那就遵从你们的协定。”

小张一听，叹了口气，说：“原来法律都已经对这有了规定，那我们也不要再争吵下去闹上法庭了。我把彩礼钱悉数还你便是。”

小盛看到小张态度转变，也解释道：“我也不是真的为了那几万块钱故意纠缠你，我的病确实需要钱，实在不好意思找父母开口要，所以没办法也只能找你了。本来以为你能通融的，结果我也是脾气太急没说清楚，何况本就是我对不住你在先。我当时你放在我们家陪嫁的那些家电，买来大概2万左右吧，你退给我7万就是了。”

小张说：“我也不是故意刁难你，只是离婚的伤心还没过，你又来要钱，我实在是气不过才和你吵架的，知道你不容易，我也不是那么不通情达理的人啊。”

说完，两个人握手言和，李队长和小王看了也不知是该高兴还是难过。李队长叹了口气说：“造化弄人，还是和和气气解决的好啊。”

法条链接

《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第十条  当事人请求返还按照习俗给付的彩礼的，如果查明属于以下情形，人民法院应当予以支持：

(一)双方未办理结婚登记手续的；

(二)双方办理结婚登记手续但确未共同生活的；

(三)婚前给付并导致给付人生活困难的。

适用前款第(二)、(三)项的规定，应当以双方离婚为条件。

法条释义

根据我国《婚姻法》的规定，当事人请求返还按照习俗给付的彩礼时，除双方未能办理结婚登记的支持彩礼返还外，结婚后，双方办理结婚登记但确未共同生活的，以及婚前给付并导致给付人生活困难的都应当支持彩礼返还，只是后两者需要以离婚为前提条件，且因婚前给付的彩礼、嫁妆等为婚前财产，在离婚协议之外亦可另外协商、起诉。

今年的夏天来得格外早，刚过六月，就已骄阳似火，热得让人喘不过气来。下午2点，当日值班的小王正准备出去巡下午的第一班岗，刚一出门就看见3号楼的梁阿姨从小区大门走了进来。小王正要上前打招呼，结果还没等把值班室的门关好，梁阿姨就突然晕倒在地上。这可小王吓了一大跳，想着梁阿姨怕不是中暑了吧，连忙把她扶到值班室里，用冷毛巾给她擦脸。没一会儿，梁阿姨醒来，小王这才放下心。

“梁阿姨，这么热的天，怎么还往外跑啊。”小王边拧毛巾边说。

“我也不想这样，还不是为我们家老梁。”梁阿姨说着，开始抹眼泪。

小王看了也是心疼不已。就在一星期前，刚刚退休的梁老伯去以前住的地方找老同学喝酒，正要散场时，梁老伯突然倒在地上，虽然马上被送到了医院，但是依然没能抢救过来，最终被诊断为猝死。这对梁阿姨来说可真是晴天霹雳，自从儿子大学毕业在南方工作成家，就很少再回来看这老两口了，梁阿姨几年前退了休，每天专心照顾家里，老两口靠着退休金过日子很是安稳自在。只是老板突然去世，让梁阿姨身心俱疲，瞬间老了许多。

“梁阿姨，您看您身边也没个相互照应着的人，您要是信得过呀，以后要办什么事就找小王我。这夏天这么热，您的身子骨可禁不住大太阳晒。”

梁阿姨拉着小王的手说：“小王，我知道你是个热心肠，你大爷这么一走，留下好多事给我，我可真是焦头烂额。这不去年为给儿子结婚用，我们找银行借了3万块钱。老梁一走，银行就来向我讨债，这几天为料理老梁后事，我手头没有那么多钱，想着那时候顺便买过个‘借款人意外伤害保险’，我就拿着办手续，结果人家说什么老梁这种情况不属于给付保险金条件，然后具体怎么回事我也没听懂。唉，这不把我急得呀。小王啊，今天真是幸亏遇到了你，谢谢。”

小王说：“您别着急，现在您要好好休息，可别再把自己身子弄坏了。保险的事情我们再一起想想办法。”

梁阿姨含泪点了点头，在小王的值班室眯了一会儿，感觉好多了便准备回家。小王不放心，就把梁阿姨送到了家中，烧好了水，看梁阿姨吃了药才放心离开。

三天后，小王看梁阿姨身体已经完全恢复了，便准备陪她一起去银行问问是什么情况。于是，小王向李队长请了假，陪着梁阿姨去了银行公司。李队长一听小王请假缘由，又看了看梁阿姨，突然问道：“梁阿姨，你买的那个保险是‘借款人意外伤害保险’吗？”

梁阿姨也吃了一惊，说：“李队长你也知道这个呀？”

李队长说：“我朋友就吃了这个保险的亏，这个保险风险还是很大的。”

小王和梁阿姨互相看了看，决定先将事情原委跟李队长说说，让他帮忙出出主意。

事情从去年9月说起。当时，梁阿姨的儿子要在北京办婚礼，找老两口要10万块钱。这是儿子的大事，两位老人不敢懈怠，于是东拼西凑凑了7万，剩下的3万实在是拿不出来，便找附近的城市银行办了贷款。银行为了化解借款人因意外伤亡导致无法还款的情况，就让梁阿姨办理贷款的同时向保险公司投保了“借款人意外伤害险”，也就是在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、残疾的，保险人依照约定给付保险金，这个保险指定该银行为保险合同的第一受益人，保险期间为1年。

“所以说，如果投保人出了意外，保险公司就可以向银行赔这3万块，可是如果已经还完了或者还了一部分呢？”小王问道。

梁阿姨说：“剩下的钱给法定的第二受益人，也就是像我这样的直系亲属。唉，当时投保只是银行说投了比较好，没想到竟真的发生意外，但还是用不上啊。”梁阿姨说着又有点哽咽。

李队长给梁阿姨倒了点水，叹了口气，说道：“梁阿姨，说了您别伤心，这个保险可能没法帮您还钱。”

小王和梁阿姨吃了一惊，连忙问为什么，李队长说：“之前我的朋友也是这种情况。在这种保险中，有一个免责条款，其中有一条说到猝死是不属于保险事故的，保险公司不承担保险责任。”

小王赶紧翻出保险合同，仔细看了看，发现第六条免除约定：因下列原因造成被保险人身故、残疾的，保险人不承担给付保险金责任。其中第四小点写到：“被保险人因猝死、中风、心脏病等疾病原因导致的身故、残疾”。梁老伯是猝死，按合同的约定确实不属于保险范围。

梁阿姨一听更着急了，说：“我们老梁平时身体挺健康的，猝死难道还不算意外吗？”

李队长说：“这种保险属于意外险的一种，意外除了要具有突发的、非本意的性质，还需要外来的、非疾病的。猝死虽说是突发的，但也是因为自身具有身体隐患，梁老伯是因为夜间酗酒而导致的猝死，不算外力导致，因此很难说是一种意外啊。”

李队长这么一说，梁阿姨一瞬间又红了眼。小王见状，赶紧安慰道：“梁阿姨您别急，我们再想想有没有其它办法。”

梁阿姨边抹眼泪边说：“唉，老梁去办保险那天，我正好有事没陪他去，我就知道，他这人啊办不成什么事，我就跟他说办保险肯定要求规矩很多，咱又不懂，还是多留个心眼。他回来的时候，我还问他这保险到底都啥情况才能去拿钱，他说只要是意外都行，也没说自己身体不行就不能保了呀！”

李队长这时候突然像想起了什么，连忙问道：“梁阿姨，您刚才说梁老伯没跟您说有这么一条保险公司免责条款吗？”

梁阿姨说：“是呀，不然我也不用这么给他跑了。”

李队长又问：“那梁老伯自己知道吗？”

梁阿姨说：“他估计自己也不知道，咱不懂保险，人家就拿了一纸合同，签就保，不签就不保，他应该没想那么多，粗枝大叶的，又急着借钱，估计也没在意。”

李队长说：“我们国家法律规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。在您这份保险合同中，规定猝死、中风等疾病导致的身故不属于保险范围，这就是免责条款。您赶紧看看那上面有没有特别提示，要是没有的话，这个条款就应当是无效的呀。”

小王和梁阿姨又赶紧仔细看了看，只见在这第四点上面用红笔画着大大的圈，并将整个条款用波浪线划了出来，看来保险公司应该是提示过了的。

李队长见状，叹了口气，说道：“保险公司已经尽到了告知义务，梁老伯这种情况大概是没办法通过保险理赔了。”

这下梁阿姨也没办法了，说：“既然法律这么规定，我们也只能遵守。”

小王也感叹道：“原来借款人意外伤害保险并不是所有意外都属于保险范围，还有这么多需要注意的地方呀。”

李队长点点头，说：“是呀，也正是有许多保险公司免责的情况，法律也才规定，对于免责条款保险公司应尽到提醒注意的义务，否则免责条款就将无效，从而保护像我们这样不懂保险知识的普通大众呀。”

法条链接

《中华人民共和国保险法》第十七条第二款  对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(二)》第九条  保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。

第十一条  保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。

法条释义

借款人意外伤害保险是一种特殊的人身意外伤害保险，但并非所有意外都属于此种保险的保险范围，在签订保险合同时应特别注意保险公司免责条款。而对于保险公司来说，法律规定保险公司对于免除保险人责任的条款有提示义务，需有明显标志作出提示，否则该免责条款视为无效，保险公司仍需履行保险责任。

吴　海/文　何忆雯/插图

保安小王在门岗值班时，一辆崭新的还没上牌的轿车向门口驶来，司机绕转门口的花坛时方向没有把稳，一下擦到了路边上的绿化带，还好刹车及时没有造成更大的损失。发现情况后，小王赶紧跑过去，只见车上下来的是住在18号楼的郑先生。

两人凑到车头看了看，还好只是绿化带，车头的漆面略有一点轻微的划痕。“刚转弯急了点，还好不是很严重，郑先生，你老司机开得猛了点。”看到郑先生的新车刮蹭，小王也替他心疼。

“哎，这车说起来一肚子火……你看，这刚买了没几天又刮花了……哎，气人。”郑先生说着坐上了车，“还好不是很严重，不仔细看的话看不太清。我先去把车停好。”

很快，停好车后郑先生又来到了门口，跟小王倒起苦水……

郑先生过来时，李队长刚好巡查回来，听小王说起刚才的事：“郑先生你那车是全进口的，肯定不便宜吧，开车可得小心，保养维修不得了。”

“别提了，一提都是伤心事啊。买这进口车，一是因为工作需要出去谈事情的时候可以撑撑台面，二也是考虑质量会好点，我咬咬牙凑了首付贷了款买的。为了省钱，也没让4S店的人帮我代办上牌，而是自己拿了材料去车管所上牌的。本来想应该挺简单的，但谁知道车管所工作人员说车辆的情况和所交的材料不一致，无法为这辆车上牌照。

“怎么会这样呢？新车呀，资料也都齐的吧？”小王不解地问道。

“我当时很纳闷，资料都是4S店给我的，《货物进出口证明书》《中华人民共和国出入境检验检疫进口机动车辆随车检验单》以及《车辆一致性证书》，车管所要求提供的材料一份都不缺，但就是被卡主了。”

“那是为什么？”小王问道。

“后来工作人员给我解释说，根据我提交的这些材料，车辆适配轮毂及轮胎应为19寸，可是经过检查，发现车辆轮毂及轮胎型号为18寸，说明车轮是更换过的，涉嫌改装因此无法上牌照。”

小王诧异地说：“你这不是新车吗？怎么就改装了呢？”

“我听了也是吓一跳。我赶到4S店去问情况。接待我的销售员去电脑里查了资料，告诉我说记录显示，由于车辆运输过程上下板车时有擦伤，所以将轮胎、轮毂临时换掉了，有可能我这辆车刚好没有被换回来，所以出现了这样的情况。”

“那他们在交车的时候也没告诉你吗？”小王有点愤愤不平。

“什么都没和我说。销售还解释说交车的时候带我检查了车辆外观，我看到了车辆的实际状况也没有对轮胎提出异议，视为我认可了车辆的现状。现在只同意为我更换轮胎及轮毂。”

李队长皱着眉头问：“只是更换吗？其他没有什么说法？”

“你说莫名吗？我这车刚买来没多久就被来来回回折腾了好几次，轮毂轮胎还都是换过的，完全没有新车的感觉。我跟4S店说了，必须将车辆轮胎、轮毂更换回原厂的，另外要给我5万元的赔偿，但是销售只肯送我几次保养。”郑先生越说越生气，“你们说气人伐，他们想简单地送几次保养就敷衍了事，谁能乐意！我刚从4S店回来一路上满脑子都是这个事，刚才转弯的时候分神了。哎，郁闷啊，难道我要像新闻里的女车主一样，去店里坐在引擎盖上闹才能解决问题？”

“这个4S店算不算欺诈消费者啊，光是看车子外形，谁能看出轮胎是18寸还是19寸啊？”

李队长说：“那当然了，作为消费者，购买新车就是购买原装、全新、未经过改装和维修的车辆。店家擅自将案涉车辆的原装轮毂轮胎更换成尺寸不配套的旧轮胎，姑且不论是出于何种原因进行更换，都应当在向郑先生销售该车辆时明确具体地告知更换的事实。4S店作为专业的汽车销售商，应该足够了解店内每一辆车的具体情况，轮毂及轮胎作为车辆重要且明显的组成部分，瑕疵表现明显，可见4S店存在严重的主观过错，主观故意明显，构成销售欺诈。”

听李队长一说，郑先生一下来劲：“要是能认定他们欺诈，那我就能申请退款了？”

李队长说：“当然可以了，对于欺诈的合同，受欺诈方有权申请撤销，撤销就意味着退货退款。而且，根据我国《消费者权益保护法》的规定，经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款的三倍。所以啊，对于商家的这种欺骗消费者的行为，你是可以申请车款三倍的赔偿，也就是通常说的退一赔三。”

“看来得好好学习一点法律知识，这些黑心商家不跟他说点法，真是要被他们害惨了！”郑先生说着，转身准备离开，“我再去好好研究研究相关规定，到时候再去跟他们谈一次，如果不行的话，就只有起诉了。”

法条链接

《最高人民法院关于贯彻执行<中华人民共和国民法通则>若干问题的意见》第六十八条　一方当事人故意告知对方虚假情况，或者故意隐瞒真实情况，诱使对方当事人作出错误意思表示的，可以认定为欺诈行为。

《中华人民共和国合同法》第五十四条　下列合同，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销：

（一）因重大误解订立的；

（二）在订立合同时显失公平的。

一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。 当事人请求变更的，人民法院或者仲裁机构不得撤销。

《中华人民共和国消费者权益保护法》第五十五条　经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或者接受服务的费用的三倍；增加赔偿的金额不足五百元的，为五百元。法律另有规定的，依照其规定。经营者明知商品或者服务存在缺陷，仍然向消费者提供，造成消费者或者其他受害人死亡或者健康严重损害的，受害人有权要求经营者依照本法第四十九条、第五十一条等法律规定赔偿损失，并有权要求所受损失二倍以下的惩罚性赔偿。

法条释义

欺诈不仅表现为故意告知对方虚假情况，还表现为故意隐瞒真实情况。在消费过程中销售者构成欺诈的，消费者除了可以根据合同法的规定予以退款，而且还能够根据《消费者权益保护法》的相关规定申请三倍价款的赔偿。

吴　海/文　何忆雯/插图

“人间四月芳菲尽，小区桃花始盛开。”小区的桃花开得正盛，这天下午，小王坐在值班室里隔着玻璃窗盯着绿化带里的桃树看出了神。李队长经过小王身边时，小王竟没察觉，此刻小王的心里正想着：这么好的天气，真应该找个时间去山清水秀桃花盛开的地方踏青春游。

看出小王的心不在焉，李队长便拍了一下他肩膀，训斥道：“怎么回事，最近上班老开小差，是不是犯春困啊？上班就要有上班的状态！快点，去巡一圈。”

小王不好意思地摸了摸后脑勺，整理了下衣服帽子，便去巡逻了。

“春暖花开，万物苏醒。”小王一边走着一边自言自语，走着走着碰到了准备搬家的张太太。小王上前询问了一下，想看看有没有需要他们和物业帮助配合的地方。张太太满心欢喜地告诉小王：“小王，我跟你说我买了一个新房子，面积比现在的这套大一倍，还是精装修的，这两天陆陆续续地在搬东西，我今天先把零散的搬过去。”小王和张太太说了几句便分开了。

小王兜了一圈回到值班室，跟李队长说起碰到张太太搬家的事。李队长说：“那天我碰到张太太也听她说了这件事，他们家就搬到了离我们小区两站地铁的地方，那个小区是新建的，环境很好，是一梯一户的大平层。”小王惊叹道：“那一定很贵吧！”李队长说：“那当然了，我有时上下班会路过那个小区，外观就很大气。”

随后几天，张太太一直忙着搬家的事情，偶尔也会碰到小王，两人打打招呼也细说。可是几周后，小王再次遇到张太太时，却看到她带着口罩，整个人病怏怏的，眼镜还有点红肿。小王便问道：“张太太，搬家搬得差不多了吧？最近是不是很忙啊？”

张太太回答道：“最近忙着搬家吃力得很，又过敏严重，也不知道是不是和新房子有关系，你看，我这脸上起了一些小红点，喉咙也不是很舒服。”

小王说：“新房子装修肯定多多少少有些有害物质，要晾几个月才能入住，一定要通风啊。其实最好请专业机构检测一下，如果指数超标还是再搬回来住段时间吧。”

张太太说：“没错啊！我这两天已经住回老房子了，还好当初搬家没有一股脑全搬进去，现在两头都能住住，只是这样的情况让人真是烦心！”

小王劝道：“装修材料还是很有讲究的，你们应该挑选环保材料。” 

张太太解释道：“这个房子我们买来就是精装修的，哪里还需要装修，总价那么贵，我们都以为装修肯定没有问题，谁知道现在根本住不了人。”

在一旁的李队长听到他们的对话，不由地凑上前来仔细寻问了：“你是说这房子买来就带装修？难道这些装修都是不符合安全标准的？”

张太太说：“我一直认为大开发商的房子，装修应该没有问题的，是不是我自己的体质问题。我先生虽然没有我过敏严重，但也是觉得喉咙不舒服。儿子已经送到爷爷奶奶家去住了。所以我郁闷啊，新房子买好了不能住。我昨天去问过去除甲醛的费用，我们面积那么大，全屋做完估计要9万多。”

李队长说：“我认为开发商有很大的责任啊！你们有没有跟开发商交涉过？或者同期的买房者有没有碰到类似情况？”

张太太说：“他们说他们在交房的时候都做过相应检测，是没有问题的，而且我都已经接收房屋并且实际入住过了，所以他们没有任何责任。”

小王听了义愤填膺地说：“他们居然说房子没问题？李哥，这样的事情你有没有碰到过，赶紧给出出主意。”

李队长说：“这事情我自己没碰到过，不过还真听朋友聊过类似的事情，要不张太太你方便时把买房合同拿过来，我们一起研究下？”。

“好的呀，谢谢你噢李队长，我这就回去拿。” 

没一会儿，张太太拿着合同书来到了值班室。李队长仔细看了合同中关于装修和违约部分的约定，发现里面有这么几个条款：“装修完毕后，开发商会委托有资质的检测机构对室内空气质量进行抽检并出具检测报告”“房屋交付时存在质量瑕疵或装修瑕疵，由开发商负责交房后修复、整改，不影响房屋交付”。

 “这两个条款应该是有用的，因为开发商即使交房了，也要确保装修没有任何问题，也就是说就算你接收了房屋，不等于开发商就免除了所有责任。另外，即使合同没有这个约定，开发商也要保证交付的房屋符合国家标准，除了问题还是要负责的。不过首先你需要证明甲醛的确超标了，我建议你先委托专业机构做一个检测，拿着检测数据去找开发商整改或者赔偿”。

张太太疑惑地问李队长：“当初交房时，开发商是做过甲醛检测的，没有任何问题，我才签署了交房确认书并搬家入驻，我现在再去检测还有意义吗？”

小王插嘴说：“张太太，这个我知道的，当初我们岗位培训的时候曾经讲到过，装修后甲醛的释放是有温度要求的，在天气冷的时候甲醛是释放不出来的，现在天气转暖了，有可能甲醛就挥发了，所以你这两天尽快再去检测一下吧！”

“是的，而且你是没有买新家具，基本都是从现在的房子搬家具过去，所以也不存在家具里甲醛挥发的问题，所以如果你确定非常不舒服，还是建议先检测，有了检测报告找开发商负责就有依据了。”李队长补充道。

听李队长这么说，张太太回去和家人商量后，第二天便请了专业机构上门检测。测试结果显示，新房的室内空气质量果然存在严重的问题。

拿到检测报告后，张太太又跑过来找李队长和小王，想问问现在取得相关证据后，还能否有进一步主张权利的办法。

李队长建议张太太先行与开发商沟通，如果沟通无果，可以委托律师根据权威的检测报告、买卖合同等，向对方发律师函，如果对方还是不理不睬的，张太太可以据此依法起诉。而且一般出现这些问题，开发商会要求进行装修的供应商承担相应责任，一般不会不处理给自己找官司的。

果然，开发商在看到第二次检测报告后，主动联系了张太太，承担了去除甲醛的费用，并给予了张太太一定的补偿。

法条链接：

《合同法》第八条  依合同履行义务原则

依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。

第六十条  严格履行与诚实信用

当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。

第一百零八条  拒绝履行

当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。

第一百一十一条  质量不符合约定的，应当按照当事人的约定承担违约责任。对违约责任没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，受损害方根据标的的性质以及损失的大小，可以合理选择要求对方承担修理、更换、重作、退货、减少价款或者报酬等违约责任。

法条释义：

张太太向开发商购买房屋，已付清全款，开发商理应向张太太交付符合规范要求和合同约定的房屋，系争房屋经鉴定室内空气质量甲醛超标，不符合规范要求，即便张太太已经接收房屋，鉴于系争房屋不符合交付条件，开发商应当确保房屋符合质量要求，应当采取必要措施消除甲醛超标的情况，并承担消除费用。此外由于装修质量问题导致张太太无法使用房屋，由此造成的损失也应当由开发商承担。

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过完元宵，年算是过了，年前回乡的人都陆陆续续返程了。因为春节值班小王已经好几年没回家过年了，今年也是如此，他只能错峰出行，节后再回老家看望看望父母。同事们都正常上班了，眼看离休假的日子没几天了，小王的心思早就飞远了，手机备忘录了记满了休假行程：看望长辈、同学聚会……几乎每天都排满了。

小王的心不在焉被李队长发现了，“工作时间就要打起十二万分的精神，你这几天怎么总是魂不守舍的，去洗把脸吧，提提精神。”

听到领导的批评，小王立马从凳子上站起来，给队长敬了个礼说了句“Yes Sir”，随后便去大门外巡视。仅一会儿，突然旁边传来“嘭”的一声响，回过头一看，两辆车在小区门口发生了追尾。小王三步并作两步跑到车前，两名司机也都下了车查看车辆损坏情况，走近才发现，后车司机原来是小区业主小吴。 

前车的后保险杠、后车灯还有右后门都被撞瘪了，司机指着小吴说道：“你说说，都到小区门口了，干嘛开这么快！”

小吴惊魂未定，结结巴巴地说：“你怎么突然刹车？”

“前面窜出只猫，不刹车难道轧过去？你不知道保持安全车距嘛？” 

眼看要起口角，小王赶紧劝住：“二位，人没事就好，后续还是交给交警处理吧。这位大哥，你不是我们小区的吧。”

前车司机道：“我是来看朋友的，正准备右转进小区，一只猫窜出来，我第一反应就是猛踩刹车，紧跟着车屁股就被撞了，还好人没事，你看我这车伤得不轻。”

不多久，接到报案的警察赶到，听取了两人的陈述后查看了小区门口的监控，认定了小吴应当负事故的全责，开具了《事故认定书》便离开了现场。

警察走后，小吴和前车司机老刘开始协商赔付事宜，小吴的意思是双方别怕麻烦，该进保险还是要进保险。可老刘说：“找保险公司进4S店维修不知道要耽误多久，既然交警都认定了你承担事故的全部责任，那就直接付一下修车的费用，我赶紧送到熟悉的修车厂去修，大家都不耽误事。”

听到这里，小王不由插了一句嘴：“关键是费用你们能协商一致吗？”

小吴说：“我也不想太麻烦，刘先生你开个价，公平合理的话，我现在就把钱给你。”

老刘看了看说：“后保险杠和车灯要换新的，后备箱要整修，后轮叶子板和后门需要做钣金和喷漆，5000元差不多。”

小吴想了一会儿说：“行，你给我个银行账号，我现在就转给你。”

小王在一旁看到他们双方如此痛快地就商量妥了，心想着这两位倒也是直爽和痛快的人，这么件事没一会儿就搞定了。

事情就这么过去了，隔了几天小王便休假回了老家，渐渐地也就忘了这件事。待回来上班时，李队长对他说，自己不在的几天，小吴找了他好几回，但也没说啥事情。这天，小王在后门执勤看到了小吴，还没等小王开口打招呼，小吴就急着说：“小王你终于回来啦，还记得我和那个老刘发生事故时的情形吗？”

“记得啊，你们当时对维修费用很快就达成了一致，你马上就把钱转给他了，当时我还想你们这么快就把事情处理清楚了，不像有些人一点小事要纠缠好长时间。”

小吴一拍手，一脸懊恼地说：“我现在就是后悔为什么当时没白纸黑字把赔付的事写下来说清楚！”

“怎么了？对方不认账吗？”小王追问道。

“不知道是怎么回事，没几天我突然收到了法院发来的起诉状和诉前调解的通知，他把我和我投保的保险公司都告了。”

小王听后很是诧异：“你们当初不是协商了5000元吗？难道我记错了？”

“你没记错，当时他的确只要求我支付5000元，现在是保险公司问我要10000元。保险公司的意思是上次交通事故后，他们公司已经按照车辆保险合同约定，向刘某支付了10000元保险金，依法取得代位求偿权。因此，有权要求事故全责方，也就是我，赔偿保险公司10000元。”

小王这才反应过来，原来这位老刘当天应该是把车开到修理厂去定损了，之后向自己投保的保险公司申请了理赔。小王义愤填膺地说：“怎么有这样的人！他肯定是事后觉得当初5000元开价要少了，所以又问保险公司赔付了一笔钱。那你不是付给他5000元了吗？他怎么说。”

“我电话找过他，没想到他说因为他理赔了，所以明年的保险费要涨价，这5000块是给他的补偿，不能算是赔偿车损的费用。现在等于让我再次支付双倍的钱，哪有这个道理！要是开庭，小王你一定要为我作证啊，当时我跟他说好了赔偿5000元就算了结这事了。”

小王为小吴的遭遇愤愤不平，找到了李队长，把事情的经过原委说了一遍。李队长听完也觉得刘先生有点不过分，“已经赔过的钱，哪有再赔一次的道理？估计是那个老刘把车开到修车厂，结果发现维修费5000元打不住，所以决定去理赔。而且他去向自己投保的保险公司理赔的时候，应该是隐瞒了已收到5000元赔偿的事实，所以保险公司才会赔付他10000元。

依据《中华人民共和国保险法》，保险公司作为老刘的保险人，对刘先生的车辆在保险期限内发生的保险事故，按保险合同约定已支付相应保险金，依法取得代位求偿权，有权向小吴追偿。但是由于刘先生的车辆损失共计10000元，就本次事故吴先生应当赔付的责任限额也应当为10000元，现小吴已向刘先生赔付5000元，所以保险公司的代位求偿金额应当从一万元中扣除这5000元，即小吴只需要支付剩余的5000元即可，保险公司也可以通过法律途径向那个老刘追回5000元理赔款。”

小吴听完恍然大悟：“是不是说，如果他的车损的确是10000元的话，另外5000元我还是要出的，但是不用再出10000元，是吧？” 

“是的，对方的实际损失你还是要赔的，不过不用赔超过损失的钱。调解和开庭的时候，小王给你去做个证，应该没太大问题，事情总能说清楚。以后碰到这种事情，双方最好还是写个协议，哪怕加个微信双方确认下赔偿数额也好啊。”

“李队长，你说的一点没错，早知道这样当时还不如报警呢，或者不嫌麻烦那纸记一笔也就没有后面这些糟心事了，现在还要麻烦小王跟我跑一次了。经过这次下回可就长记性了，凡事还是要留点证据的好。”小吴摸了摸鼻子讪讪地说。

法条链接：

《中华人民共和国保险法》第六十条  因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。

法条释义：

刘先生的保险公司在向老刘赔付后，获得代位权，可以向事故责任人追讨赔款，但是由于小吴已经赔付了5000元，因此刘先生向保险公司理赔的损失应该是5000元而非10000元。保险公司在代位索赔的过程中发现这个情况后，只能要求小吴支付5000元，另5000元应当要求刘先生返还。

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随着快递、外卖行业的兴起，给大家生活提供便利的同时，也带来了不少问题，小王所在的物业公司要求保安人员平日在岗位上时要特别关注进出小区的外卖员和快递员。对一些外卖员和快递员，小王值勤时特别留意，时间久了，也熟悉了一些老面孔，进出总是会与他们打个招呼，如果晚上值夜班，碰到快递员空的时候，还会一起聊会儿，久而久之都成了朋友。

外卖快递行业的从业人员非常辛苦，尤其是下雨天、下雪天等恶劣天气时，往往是他们最忙的时候。路途危险湿滑，订单量骤然增加，如遇送达的时间太长，可能还会遭到客户的投诉。相比之下，保安虽然辛苦，但不用在恶劣天气下跑这么多路，算是轻松的了。

一天午夜，外卖平台“骑手”小田送完一单后，看到正巧值夜班的小王，便把电动车停在了保安室门口，给小王递了支烟聊了起来。两人来自同一个地区，算是小同乡，认识之处就感觉分外熟络，小田每次送外卖看到小王总要聊上几句。

小田点着烟深吸了一口后，叹气道：“昨天，一个急转不当心车子侧翻，把外卖弄撒了，又遭到了客户的投诉，一天白干。”

小王打趣道：“你也真是的，还是应该一切以安全为主，不能贪图速度，你这简直是用‘绳命’在送餐啊！”

小田说：“你是不知道啊，中午高峰时间段，我们拿外卖、送外卖都是用百米冲刺的速度，不然哪来得及！要是因为超时被投诉的话，之前做的几单又白做了。”

小王抱怨说：“你们公司的管理制度也太严格了！”

小王无奈地摇了摇头：“做我们这行的还不都是自己做出来的，多劳多得，只要够勤快收入还是不错的，谁不是拼了命地在做啊，我不努力哪来的钱。”

正聊着，小田的手机“滴滴”地响了，显示有新的外送任务，小田掐了烟转身开着电动车一溜烟地离开了小区。

接下来的几天，小王就再没见到过小田，心想是不是在其它小区忙着，中午休息时，小王便给小田打了个电话。

电话很快接通，但只听到小田“喂”了一声就再没下文，只听到电话那头有人叽里呱啦地说着话。过了好一会儿，才听到小田的声音：“我现在有点事，稍后打给你。”

过了片刻，小王接到了小田的电话，“哎，还真是被你说到了，我前些天送外卖的时候撞到了人，刚才在医院看伤者。”

小王一听急了：“怎么回事？严重吗？跟你说了多少次，别光顾着速度就不顾安全，你看看，现在出事了吧！”

小田被他一说，心里感到更加后悔：“哎，你说得没错，这次是我不对，对方看我态度比较好，对我也还算客气，但是……我可能因为需要赔人家医药费、误工费什么的，这回要倾家荡产了！”

小王一听，立马说道：“钱的事情你不用担心，我借给你，你现在先跟伤者沟通好，大家合力把事情解决了。”

仗义的小王挂了电话便发愁了，自己的工资悉数都寄回了老家，平时只留一些零花钱，要想帮小田根本不够。小王无奈只能找李队长借钱，他向李队长说了小田的遭遇，李队长说：“这件事小田自己应当吸取教训，现在很多外卖员、快递员开着电动车在马路上横冲直撞的，对公共交通和行人的安全造成了很大的影响。”

“李队长，这些他都知道了，经过这次他肯定会吸取教训的，下次看他还敢不敢这么莽撞。就是现在伤者的医药费肯定要由小田支付，我得借点钱给他。”

李队长说：“你先别急，我们想想怎么可以帮到他。小田是在工作中把行人撞伤的，这个责任不应该他一个人承担。用人单位的工作人员因执行工作任务造成他人损害的，由用人单位承担侵权责任。小田工作中驾驶的电动车的外观有外卖平台的标识、工作内容也是根据外卖平台分派订单送餐，都可以证明小田对外是外卖平台公司的名义接单、送餐，事发时小田亦身着外卖平台公司的统一制服，符合在履行送餐职务途中造成他人人身、财产损害，是履行职务的行为。无论小田是否和外卖平台签署了正式劳动合同，这些证据都可以证明小田是外卖平台的工作人员。伤者可以以这个理由向外卖平台公司主张医疗费等损失的赔偿，这样一来可以减轻小田作为个人的赔偿压力，二来伤者的损失也能够得到完全的赔偿。”

小王听了李队长的建议，立马打电话告诉了小田，小田犹豫再三后向外卖平台汇报了撞伤人的事，之后在三方协调下由公司对伤者进行了赔偿。

法条链接：

《中华人民共和国侵权责任法》第六条　行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。

第十六条　侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入、造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。

第三十四条　用人单位的工作人员因执行工作任务造成他人损害的，由用人单位承担侵权责任。

法条释义：

判断工作人员和用人单位质检的关系，并非单纯看双方是否签订了《劳动合同》，而是根据各方面因素综合判断，如使用的工具、服饰标示、所从事的工作内容、是否受单位管理制度约束等。

小田穿着送餐平台工作服、使用送餐平台的电动车、根据送餐平台的订单派送食物，完全符合送餐平台工作人员的特征。因此他造成的人身伤损害事故，应由送餐平台承担责任，从而保障伤者和工作人员的合法权利。当然，根据平台也有权根据管理规范对小田进行相应的处罚。

吴　海/文　何忆雯/插图

又是年末，小王想起当初跟老乡刚来上海的时候，一晃在上海也做了好几年，那时跟他一同进公司的老乡也变成了他现在的小领导——李队长。

小王这一路走来还算是顺利的，虽然做着这一份不起眼的安保工作，但也是平平稳稳。不过他的老乡却不如他和李队长这般了，有的没有固定工作总是跳槽，有的还受了工伤……想想朋友们的遭遇，小王每天怀揣着积极工作与感恩他人的心，默默地为邻里服务着。

这天执勤，小王接到了老乡的电话，接起电话后，小王用老家话打起招呼：“老谢，最近怎么样？找我啥事？”

电话那边的老谢说道：“兄弟，我工作又碰到麻烦了，想找你帮帮忙！”

“没问题，你尽管开口，能帮的我一定尽力。”这边的小王点着头说。

老谢在电话那头叹了口气说道：“我昨天在工地上受了点伤，想问你借点钱作为医疗费。你说都到年底了，还碰到这样的事，真糟心！”

老谢会一些建筑类的技术，来了上海后一直在建筑公司打工，虽然辛苦但是收入什么的都还不错。老谢突然问小王借钱，小王觉得很诧异。“你受伤了？伤了什么地方？很严重吗？”

老谢说：“也不是什么大事，就是昨天在工地上受了伤，脚踝骨折了。不用担心。我的钱每个月都给家里汇过去了，手头没什么现金，想问你借点付下医药费，等发了奖金马上就还。”

“我立马给你汇一万块钱过去。”小王挂上电话就去小区对面的银行转账。

小王汇完钱，回来路上遇到李队长便跟他聊起来这个事。李队长听完只觉得老谢的公司太不靠谱了，怎么人在工地受了伤，连医药费都不给垫付呢？照理说老谢的情况应该属于工伤，公司先行垫付一下医药费，随后相关的费用由工伤保险进行支付。

“你有没有问过他，为什么公司没有为他支付医疗费吗？”

“对噢，我光顾着问他怎么受伤了。去年我们公司同事在岗位上受伤也是公司付的医疗费。过会儿我要去查查到底是怎么规定的，好帮帮老谢。” 

小王回到值班室，趁着午休的时间，上网查询了有关工伤保险的事，正如李队长所言，老谢的情况如果属于工伤，所有的医疗费都不用自己承担，他还能拿到由工伤保险赔付的相关人身损害赔偿金，如果老谢自己不主张自己的权益，那可就太亏了，要知道，法律不会保护那些在权利上睡觉的人！

小王立马拨通了老谢的电话：“老谢老谢，你知不知道你这属于工伤，不仅仅医药费不用自己出，你还有额外的工伤赔偿金可以拿。”

老谢听完并不诧异，而是长叹了一口气回答道：“我知道我算工伤，但公司也没有给我缴纳工伤保险费，我自己也没有缴，所以我这次只能自己承担这一切了，怪不得公司。”

“社会保险是每个劳动者都要参加的保险，你怎么会没有缴纳呢？公司这样是违法的，你知不知道！”小王追问道。

老谢说：“当初进公司的时候我跟公司谈过，为了到手的工资能够多一点，我自愿放弃要求公司给我缴纳社保，我还写了《声明书》。这次受伤后我特地把《声明书》又拿出来看了一下，你等等，我手机里有照片念给你听听。”

一会儿就听到老谢在电话里念道：“本人自愿放弃公司为本人购买社会保险（含养老、工伤、医疗、失业、生育等险种），因未购买社会保险而产生的一切不利后果和法律责任由本人自行承担；本人同时保证不在任何时候，以任何理由就未购买社会保险事宜向公司提出任何主张权利……。”

小王听到这里，愣住了，他也不知道该怎么办，说了几句就悻悻地挂上了电话。这时李队长走进值班室，看到愁眉苦脸的小王，问道：“怎么啦？一脸不高兴。”

小王把老谢的事告诉了李队长，李队长想了想说到：“不对，问题没有这么简单。有的是公司要求这么做，有的是个人要求这么做，但是这么做是违法的，因为社保不是想交就交，想不交就不交的。你和老谢说，等他能够行动之后，尽快到社保部门进行工伤认定，认定完毕后可以要求公司按照工伤保险的标准进行赔付。

“根据规定，中华人民共和国境内的企业应当依照规定参加工伤保险，为本单位全部职工或者雇工缴纳工伤保险费。依照规定应当参加工伤保险而未参加工伤保险的用人单位职工发生工伤的，由该用人单位按照规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用。”

小王疑惑道：“老谢不是签了协议自愿放弃社保吗，如果公司把协议拿出来会怎么样呢？”

“这个不用担心，公司的确有可能认为老谢曾以自己个人购买社会保险为由，自愿放弃由公司为其缴纳社会保险费，故公司未为老谢缴纳包括工伤保险费在内的社会保险费。但依法缴纳社会保险费既是劳动者的权利，也是劳动者的义务，劳动者无权放弃，所以老谢出具的声明书违反法律规定。

“现公司未依法为老谢缴纳工伤保险费，他发生工伤，应当由公司按照规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用。”

“我懂了，就是说老谢虽然自己写了放弃，但是这么做不合法，公司还是应当承担责任的”。

小王立马打电话给老谢，告诉他法律规定，让他康复之后跟公司协商一下。

老谢叹了一口气说：“当初是我自己不好，为了多拿到一些工资，惹出这许多麻烦事。”

小王说：“是啊！以后就应该严格按照相关法律法规做事，不可以钻这样的法律空子！”

法条链接：

《工伤保险条例》第六十二条  用人单位依照本条例规定应当参加工伤保险而未参加的，由社会保险行政部门责令限期参加，补缴应当缴纳的工伤保险费，并自欠缴之日起，按日加收万分之五的滞纳金；逾期仍不缴纳的，处欠缴数额1倍以上3倍以下的罚款。依照本条例规定应当参加工伤保险而未参加工伤保险的用人单位职工发生工伤的，由该用人单位按照本条例规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用。用人单位参加工伤保险并补缴应当缴纳的工伤保险费、滞纳金后，由工伤保险基金和用人单位依照本条例的规定支付新发生的费用。

人力资源社会保障部关于执行《工伤保险条例》若干问题的意见（二）第三条  《工伤保险条例》第六十二条规定的“新发生的费用”，是指用人单位参加工伤保险前发生工伤的职工，在参加工伤保险后新发生的费用。其中由工伤保险基金支付的费用，按不同情况予以处理：

（一）因工受伤的，支付参保后新发生的工伤医疗费、工伤康复费、住院伙食补助费、统筹地区以外就医交通食宿费、辅助器具配置费、生活护理费、一级至四级伤残职工伤残津贴，以及参保后解除劳动合同时的一次性工伤医疗补助金；

（二）因工死亡的，支付参保后新发生的符合条件的供养亲属抚恤金。

法条释义：

缴纳社会保险，是劳动者和用工单位的法定义务，是不可以通过私下协议的方式进行规避的。一旦发生工伤事故，劳动者还是可以要求用工单位承担相应的工伤保险费用，用工单位也并不能依据书面协议免责。