各国车险　各有所保

钟　琳/文

但凡汽车上路，总要买份保险，这既是出于对车主的保障，也是对他人的一份保障。在我国，除了交通强制险是由国家法律规定必须购买的强制险种外，车主可根据自身情况自由选择车险种类。自世界上最早的机动车车辆保险单于1895年在英国上产生起，伴随汽车业的发展，各国的车险制度丰富而又完善。

英国——车险费因司机而异

英国是汽车保险的发源地，1896年英国法律事故保险公司率先推出了汽车第三者责任保险，保费为10英镑到100英镑，并可附加汽车火险。到1901年，保险公司提供的汽车保险单初步具备了现代综合责任险的条件，保险责任也扩大到了汽车的失窃。依托于汽车产业的快速发展，到1998年，在普通保险业务中，汽车保险业务首次超过了财产保险业务，汽车保险费占每个家庭支出的9%足见其重要地位。

现如今，根据英国法律规定，没有投保的车辆不得上路，车险与司机的驾龄、驾车经验挂钩，比如25周岁和30周岁的司机在其他因素相同情况下，前者的保费要高于后者，很多保险公司甚至不接受25周岁以下的客户。

美国——实行电动车保费制度

美国地域辽阔人员稀少，没有车寸步难行，车就成了美国人的双脚，离不开车的美国被称为生活在汽车轮子上的国家，鉴于此，美国拥有世界上最发达的车险市场，汽车保险业务量占据世界第一。

美国汽车第三者责任险于1898年由美国旅行者保险公司首次签发，一年后汽车碰撞损失险保单问世。1925年，马萨诸塞州通过了汽车强制保险法并于两年后正式生效，该法规定所有车主都应持有汽车责任保险单或者拥有付款保证书，一旦发生交通事故，可以保证受害者及时得到经济补偿，并以此作为汽车注册的先决条件。马萨诸塞州是美国第一个颁布汽车强制保险法的州，此后其他州相继通过了这一法令。

近年来，根据电动汽车业的发展，美国对电动车开始实行专门的保费制度，但对于保费的高低业界一直存有争议。有的保险公司认为，电动汽车比燃油车面临的风险更低，因为市场上绝大多数的电动汽车有速度限制，不可能开得过快，其次受续航里程限制，长时间疲劳驾驶的可能性低。不少保险公司称为了支持环保，降低电动汽车的保险费用5%-10%。而有的专家并不认同这样的观点，他们认为电动汽车的体积相对小于燃油汽车，体积越小的汽车越容易被盗，车祸时越容易报废，这明显提高了保险公司的成本，因此保险费用也相对提高。

德国——投保人自行承担部分赔偿费用

德国的汽车保险种类主要有第三者责任险、机动车部分保险、机动车总括保险等。车辆火灾属于部分车险种的一类，对于这部分保险，保险公司普遍采用自留风险额的保险形式，即投保人选择一定比例的自留风险额度，额度越高，保费越低，发生事故时投保人根据额度自己支付一定比例的赔偿金额。这种形式不仅可以直接降低投保人的投保费用，也可以降低保险公司的赔付成本，更重要的是，以此提醒投保人尽量小心驾驶避免事故发生。此外，保险公司还实行奖优罚次制度。如果一年内保险公司没有出保，次年就可以降低保费，反之保费就会上调三个档位。这与我国的车险相似。

车险保费的定价参数分为基本参数和附加参数，基本参数是指车型、驾驶人职业、行驶区域、历史赔付纪录、年行驶里程数等等，附加因素是各保险公司根据自身情况采用的个性化参数，包括驾驶人年龄、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用记录、结婚年限等。 

日本——安全装置可享受保费优惠

日本的财产保险中，汽车保险的保费收入占财险保费收入总额的50%以上。汽车险分为强制险和任意险，任意险收入远超强制险，占到了车险市场份额的约85%。所有的汽车险投保人被分成1至20的不同等级，最初签约时设定为6等级，如果一年之内没有发生任何意外，可提升一个等级。相反，如果发生事故将降低3个等级。等级越高，优惠越大，保险费也更便宜。任意险费率的制定与英国相似，采用“随人主义”——根据被保险人的自身条件而定。例如在特约条款中，家庭成员有18岁-26岁的司机，那保险明显上涨，因为18岁到25岁是肇事率相对较高的年龄层。

除此之外，日本保险公司根据投保车辆安装的安全装置类别制定了不同的优惠政策，如具备防止侧滑的ABS设备的车辆，通常被认为可以更好地确保车辆的安全性和操控性，安全性级别高，因此在第三者责任险、车上人员险、车损险等险种方面可以享受一定的保费优惠。但是并非所有的保险公司都能提供优惠政策。

加拿大——自动驾驶技术改变车险制度

伴随自动驾驶技术的运用和普及化，加拿大保险局将目光聚焦在了自动驾驶汽车上。根据加拿大咨议局的数据，自动驾驶技术可以帮助加拿大人每年节省碰撞损失费、燃油费等一大笔开支，显著提高车辆流动性及道路安全性。

加拿大保险局预测，自动驾驶汽车的出现会给车险制度带来明显变化——

事故率降低的同时，维修及替换费用更加昂贵。根据毕马威的预测，未来10年内自动驾驶技术将降低事故率35%至40%，但由于自动化驾驶汽车的成本更高，因此维修费用会相应的上涨25%至30%。

自动驾驶汽车上安装的智能设备可以监控和记录汽车的活动数据，有利于进行风险评估、车辆管理，但是智能化的设备也会带来新的问题，比如软件或网络失灵，还有黑客及网络犯罪对系统侵害等等。

事故责任从驾驶人转移至自动驾驶技术。按美国国家高速交通安全委员会的统计，90%的事故由于人的失误而造成，自动驾驶技术将使责任转移至汽车制造厂商以及技术提供商，这意味着会有更多的产品责任诉讼发生。

根据上述情况，加拿大保险局提出，自动化驾驶汽车保险的框架应遵循两条原则：首先，保险内容涵盖驾驶人和自动化技术责任，保障人和车在遭遇事故时能得到合理、及时的补偿。第二，汽车制造商应与车主及保险公司共享数据，有助于探清事故原因，便于快速解决理赔问题。