车辆火险 如何理赔

电动车、汽车等交通工具在给我们的生活带来便利的同时,也潜伏着不安全因素,停放或是飞驰的汽车都可能突发火灾。今年2 月,林先生一辆熄火停放着的奔腾轿车,莫名其妙地“自焚”,所幸发现得早,车子没被完全烧毁。可当林先生向保险公司索赔时,却被告知,烧完才能赔。这下,林先生被弄糊涂了。

案件回顾

林先生的奔腾轿车开了五六年,平时十分爱惜,还特地买了汽车自燃险。2 月21 日上午,林先生的汽车突然起火,林先生赶紧撬开电瓶线,火才没烧起来。
后经4S 店检查,汽车自燃是因线路“搭铁”短路造成,电瓶、电脑板、喇叭和部分线路受到损坏,维修费用花了近3000 元。
事后,林先生联系保险公司,但保险公司工作人员回复林先生,像他这样的情况不在理赔范围内。根据双方签署的合同,自燃仅造成电器、线路、油路、供油系统、供气系统损失的,免赔。对于这样的保险条款,林先生表示难以理解。汽车自燃时他全力施救,为的是减少自己和保险公司的损失,但到最后保险公司却以车辆只是部分燃烧为由,拒绝理赔。如果当时车辆完全烧没了,保险公司会对车辆的损失进行相应的理赔。
几番交涉和协商,最终保险公司给了林先生1000元。保险公司工作人员表示,这1000 元是“积极施救奖励”,因为按照保险合同,他们是没有赔偿义务的,但林先生的行为为保险公司挽回了损失,也算是一种补偿。
林先生苦于车辆没被完全烧毁而得不到保险补偿,殷先生的车被烧成了空壳也没得到补偿。
2014 年9 月,殷先生驾驶车辆在行驶途中时,突然一声爆炸后汽车就烧了起来,后求助于消防人员才将火扑灭,但车被烧成了空架子。在办理保险理赔时,保险公司提出,殷先生的车在行驶过程中不明原因地起火,根据理赔条件属于自燃险的理赔范围,但由于殷先生没有投保自燃险, 所以无法理赔。对此,殷先生并不认同,他认为自己的车是轧到火堆,先发生爆炸后燃烧,爆炸和火灾都属于车损险的赔付范围,保险公司理应赔付。保险公司要求,如果殷先生坚持自己的观点,则需要出具专业鉴定机构的火灾鉴定结果,确实不是自燃引起的话,鉴定费和车辆损失费均由保险公司承担。而殷先生从消防部门拿到的火灾原因证明中写着,火灾原因不详。无奈,殷先生只能作罢。

法律解答

解答人:翁华强(上海金钻律师事务所律师、主任)

1.为什么林先生无法获得车辆自燃险的赔偿?

自燃险属于车辆附加自燃损失险,当投保的机动车在使用过程中因车辆本身的电器、线路、供油系统发生故障并引起火灾的,保险公司可进行赔付。在投保人和保险公司订立的自燃损失险条款中,又约定了责任免除条款,其中包括因自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失情形的,保险公司可以免赔。所以,本案中,林先生的车辆发生自燃,仅造成电瓶、电脑板、喇叭和部分线路受到损坏,保险公司根据合同条款中的责任免除条款可以不给予赔付。但由于林先生的积极施救行为,根据公平合理的民法原则,参照“为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用,保险人负责赔偿”的保险责任条款,保险公司给予适当补偿符合保险合同订立的目的。
假设在本案中,林先生不进行施救,最后造成整台汽车的燃烧,尽管可以根据自燃险条款获得保险公司的理赔,但是该险种每次事故赔偿均实行20% 的绝对免赔率,也就是最高赔偿额仅为原车价投保金的80%,对被保险人而言,还是存在损失。
在此,提醒车主,在投保自燃损失险后,除了以上情形,如果车辆自燃是由于被保险人在使用车辆过程中,因人工直接供油、高温烘烤等违反车辆安全操作规则、被保险人的故意行为或违法行为而造成的保险车辆损失,保险公司不承担理赔责任。

2.为什么殷先生的车辆被烧毁仍无法获得赔偿?

保险公司都会在保单中注明,自燃是车辆损失险的除外责任,如果车主担心车子出现自燃,应该购买专门的自燃损失险。本案中,殷先生并未单独投保自燃险,所以,保险公司无法理赔。殷先生的车辆虽然投保了车损险,爆炸和火灾也造成了车辆损失,属于车损险的理赔范围,但如果火灾是因为自燃而非外来火源引起的,那么就属于保险公司车损险的除外责任。
若要保险公司理赔,被保险人应当提供消防部门出具的火灾原因鉴定书,以确定车辆燃烧是非自燃原因造成的,可消防部门出具的火灾原因证明写着“火灾原因不详”,所以保险公司以除外责任为由进行拒赔。
对于本案,笔者认为,虽然自燃是车损险的除外责任,但殷先生提供的消防部门的火灾证明,不排除自燃或外来火源引起的可能性,如果保险公司认为殷先生的车辆属于自燃,应当根据“谁主张、谁举证”的原则,提供相关证据予以证明殷先生的车辆属于自燃。因此,笔者认为殷先生可以提起民事诉讼,由法院来审理并确定是否由保险公司承担车损险的理赔责任。

律师简介:
翁华强,上海金钻律师事务所律师、主任,高级合伙人。北京大学法学学士、中国政法大学在职法学硕士,中国法学会会员、上海企业家协会会员、上海房地产业协会会员、上海市律协房地产业务研究委员会委员。曾获得过“上海市静安区十佳优秀青年律师”“优秀非诉讼律师”等荣誉称号,并被上海市司法局推荐为律师行业领军人才。

扩展阅读:

如何预防车辆自燃?

1. 勤检查保养:对车辆的日常检查不能掉以轻心,夏季尤其必要。需要查看胶皮是否老化、接线柱是否松动或被油污腐蚀、油路有无泄漏等情况。
2. 避免不合理改装:尽量避免对车辆线路方面的改装,确需改装的,应选择正规门店,以免私自改装留下安全隐患。
3. 车内不放危险品:空气清新剂、打火机在长时间受热的情况下,容易发生爆炸,因此不可将这些东西放在车内容易被太阳光线照射的部位。
4. 避免高温曝晒:有条件的情况下,可以将车辆停放在车库或是阴凉处,或采用遮阳帘等降温物件,避免车辆因在高温状态下曝晒而引发危险。
5. 避免长时间驾驶:长时间驾驶后宜停车熄火,让发动机降降温,其他部件也能进行休整。

遇到车辆自燃怎么办 ?

1. 立即把车辆靠边,或者停在空旷的路边,注意不得停在阻塞交通的位置,这样既容易波及其他车辆,也会影响救援车辆到达现场。
2. 熄火离开,关闭电源能够迅速断开油泵,减少汽油燃烧。
3. 火势初起时,用车载灭火器进行扑救,若没有灭火器,发动机罩内的火可用沙土扑灭。揭开车盖时应戴上手套,并将脸转向一侧,以免烫伤面部。
如果汽车后部冒烟,要立即驶向远离人员的地带,然后迅速离开车厢。
4. 如果投保了车辆自燃险,注意保护好现场,在报警的同时要求派火灾调查人员一同到现场,因为火调人员的调查文书可用作保险理赔的依据。

(栏目编辑:钟韵瑶)